Tehnologija za regulisane fiat platne usluge

• Perper predlaže isključivo fiat platformu za krajnje korisnike i prihvatanje plaćanja kod trgovaca, namijenjenu licenciranoj kreditnoj instituciji, platnoj instituciji ili instituciji za elektronski novac.
• Predloženi model nije Perper u ulozi izdavaoca ili pružaoca platnih usluga u svoje ime. Regulisane platne usluge, zaštita sredstava korisnika i vlasništvo nad obavezama sprečavanja pranja novca i finansiranja terorizma ostaju kod ovlašćene institucije.
• Aplikacije trenutno dostupne na App Store-u i Google Play-u dokazuju sposobnost isporuke u okviru odvojenog modela sa stabilnim novčićem (stablecoin) / kripto-imovinom. One nisu fiat proizvod opisan u ovoj bilješci i ne smiju se supervizoru ili korisnicima predstavljati kao CBCG-regulisane fiat platne usluge ili usluge elektronskog novca.
• Institucionalni proizvod projektuje se tako da brendiranje, obavještenja korisnicima, odluke o identifikaciji i poznavanju klijenta, zaštita sredstava i namira mogu ostati kod vas, u skladu sa primjenjivim pravom — uključujući, gdje je relevantno, pravila Centralne banke Crne Gore o platnom prometu i elektronskom novcu, zahtjeve AML/CFT, pravo zaštite podataka i očekivanja jake autentifikacije korisnika.

• Kreditne institucije koje žele kontrolisanu aplikaciju za krajnje korisnike i kanal prihvatanja plaćanja kod trgovaca bez interne izgradnje cijele digitalne platforme
• Platne institucije sa odobrenjem CBCG kojima su potrebni API za prihvatanje plaćanja kod trgovaca i fiat aplikacija za krajnje korisnike pod njihovim odobrenjem
• Institucije za elektronski novac iz EU koje razmatraju distribuciju u Crnoj Gori ili regionu preko lokalnog pružaoca tehnologije u okviru agenture ili ICT aranžmana sa trećom stranom
• Institucionalni investitori i vanjski pravni savjetnici koji procjenjuju jasnu razdvojenost pružanja tehnologije, regulatornog odobrenja i prethodne aktivnosti sa stabilnim novčićem

Uloge su postavljene za ICT aranžmane sa trećom stranom i, gdje je relevantno, agentske aranžmane uobičajene u bankarskoj i platnoj superviziji. Upravni organ ovlašćene institucije zadržava krajnju odgovornost. Detaljna matrica odgovornosti dogovara se u nacrtu komercijalnih uslova i ugovorima.

R = odgovoran (izvršava). A = krajnje odgovoran (odluka / vlasništvo). C = konsultovan. I = informisan. Upravni organ ovlašćene institucije ostaje krajnje odgovoran za regulisane ishode. Matrica je pomoć pri scoping-u; obavezujuća podjela utvrđuje se u heads of terms / MSA.

Kanal za krajnje korisnike

Mobilna aplikacija za pristup nalogu, pregled fiat stanja, plaćanja između osoba i prema trgovcima, te isplate na bankovne račune — pod vašim brendom ili uz odobreno zajedničko brendiranje.

Prihvatanje plaćanja kod trgovaca

Integracioni kredencijali, hostovani linkovi za plaćanje, kriptografski potpisana serverska obavještenja, izvoz istorije transakcija i tokovi zahtjeva za isplatu putem portala za trgovce.

Autentifikacija i saglasnost

Kontrole sesije, dodatna potvrda PIN-om i potvrda iznos–primalac u skladu sa očekivanjima jake autentifikacije korisnika i dinamičkog povezivanja.

Interfejsi usklađenosti

Prikupljanje podataka za identifikaciju i poznavanje klijenta, indikatori statusa, kanal pritužbi i površine privatnosti / prava subjekata podataka pripremljeni za vaše politike, lice za zaštitu podataka i supervizorski trag revizije.

Perper ne zamjenjuje vaše odobrenje. Isporuka se projektuje tako da vaš kontrolni okvir može funkcionisati. Oblasti koje se tipično obrađuju pri određivanju opsega sa institucijom uključuju:

• Mapiranje platnih usluga / aktivnosti elektronskog novca na usluge koje se stvarno koriste pod vašim odobrenjem
• Zaštita sredstava: Perper ne drži sredstva korisnika kao izdavalac; segregacija i usklađivanje slijede vaše aranžmane
• AML/CFT: prikupljanje dokaza dužne i pojačane pažnje; odluke, kontinuirani monitoring i prijavljivanje sumnjivih aktivnosti ostaju kod vas
• Jaka autentifikacija korisnika i dužnosti informisanja korisnika platnih usluga (predugovorno i tokom trajanja odnosa)
• Zaštita podataka: dokumentovana podjela kontrolor / obrađivač; odgovarajuće mjere za eventualne međunarodne prenose
• ICT i operativna otpornost: kontrola pristupa, logovanje, putevi obavještavanja o incidentima, plan izlaska i prenosivosti u skladu sa očekivanjima upravljanja rizikom trećih strana
• Rokovi rješavanja pritužbi i eskalacija usklađeni sa zahtjevima platnih usluga
• Perimetar proizvoda: bez kripto-imovine, tokena ili stabilnih novčića unutar institucionalne fiat ponude

• Portal za trgovce implementiran kao posrednički serverski sloj: HttpOnly sesije, zaštita od CSRF napada, ograničenje učestalosti autentifikacije i bez dugotrajnih tajni u javnim klijentima
• Kriptografska verifikacija obavještenja o plaćanju trgovcima prije izvršenja
• Isključivo HTTPS krajnje tačke za obavještenja; dodatne provjere za osjetljive radnje (npr. otkrivanje integracionih tajni)
• Matrice sigurnosti i kontrola popunjavamo prema upitniku vašeg rukovodioca informacione bezbjednosti / ICT funkcije za treće strane, na zahtjev

Supervizori i kreditni komiteti zahtijevaju nedvosmislenu razliku između onoga što je danas javno dostupno i onoga što se predlaže pod vašim odobrenjem.

• Podjela prihoda i/ili naknade platforme utvrđuju se u nacrtu komercijalnih uslova, uz transparentno prikazivanje naknada krajnjim korisnicima gdje zakon to zahtijeva
• Minimalna obaveza, nivoi usluge i sati podrške dogovaraju se sa vašim operativnim i ICT funkcijama
• Brendiranje: brend institucije, zajedničko brendiranje ili ograničeno navođenje tehnologije — uz odobrenje usklađenosti i marketinga
• Prava revizije, ograničenja podugovaranja i pomoć pri izlasku u skladu sa bankarskim ICT aranžmanima / aranžmanima sa trećom stranom

Predloženi put za institucionalne sagovornike je opcija B: evaluacija bez discovery naknade uz vremenski ograničen ekskluzivni MoU prozor. Ovo nije equity seed ask.

Alternative (samo ako vaš interni proces to zahtijeva)

A — Plaćeni discovery (60–90 dana)

Fiksna discovery naknada umjesto ekskluziviteta; isti diligence i mapiranje deliverables.

C — Innovation / CVC-sponzorisani pilot

Pilot budžet iz innovation ili corporate-venture programa; i dalje preferiramo jezik ekskluziviteta gdje je izvodljivo.

1. Uvodni sastanak sa zainteresovanim stranama iz poslovanja, usklađenosti i ICT-a — odvojeni pregled (i) trenutnih javnih aplikacija kao prethodne aktivnosti i (ii) institucionalne fiat arhitekture
2. Ugovor o čuvanju povjerljivosti i razmjena informacija: opseg odobrenja, ciljna tržišta, model zaštite sredstava i okruženje dobavljača za identifikaciju i poznavanje klijenta
3. MoU po opciji B: evaluacija bez naknade + ekskluzivni prozor; uloge, obrada podataka, put revizije i kriterijumi za produkciju
4. Tehnička integracija: mapiranje vaših interfejsa glavne knjige, identifikacije i poznavanja klijenta te isplata; upitnik sigurnosti; prihvatanje od strane korisnika u uslovima neprodukcijskih sredstava
5. Odobreno stavljanje u produkciju: korisnički dokumenti i listing u prodavnici aplikacija ažurirani vašim identitetom; kontinuirani monitoring po vašim politikama

Nacrt usklađen sa izabranim Ask B (bez naknade + ekskluzivnost). Osim povjerljivosti, ekskluziviteta i publiciteta, MoU je tipično neobavezujući dok se ne potpišu heads of terms / MSA. Nije pravni savjet.

• Strane, svrha i opseg evaluacije (Faza 1 merchant tehnologija; opciono Faza 2 fiat aplikacija za krajnje korisnike)
• Izabrani komercijalni put: opcija B — bez discovery naknade; obavezujući ekskluzivni prozor (npr. 90 dana) za definisani perimetar u Crnoj Gori
• Ekskluzivitet: institucija evaluira Perper ekskluzivno za ovaj perimetar; Perper ne ulazi u paralelni ekskluzivni MoU sa drugom CBCG-ovlašćenom PI/EMI/bankom za isti perimetar tokom prozora
• Neobavezujuća priroda ostalih komercijalnih uslova; obavezujući izuzeci: povjerljivost, publicitet, ekskluzivitet, povrat materijala
• Upućivanje na RACI matricu i potvrda da institucija zadržava odobrenje, sredstva i AML vlasništvo
• Trajanje evaluacije usklađeno sa prozorom ekskluziviteta; imenovani vlasnici (poslovanje / usklađenost / ICT); ritam sastanaka
• Saradnja na diligence: ICT upitnik, pristup demo okruženju, ciljevi obavještavanja o incidentima za diskusiju
• Obrada podataka tokom evaluacije (namjera kontrolor / obrađivač; bez produkcijskih ličnih podataka bez DPA)
• Bez live fiat korisnika dok se ne ispune pisani kriterijumi go-live (pravni naziv, CBCG registar, GRC odobrenje)
• Komercijalni principi (naknade platforme / podjela prihoda, brend, SLA, revizija, podugovaranje, izlaz) ostaju za heads of terms / MSA nakon prozora
• Intelektualna svojina: svaka strana zadržava prethodni IP; licenca samo za evaluaciju
• Mjerodavno pravo / nadležnost za obavezujuće follow-on ugovore; jezik dokumentacije
• Sljedeći korak: pretvoriti MoU u heads of terms + MSA/DPA ICT raspored u dogovorenom roku nakon ekskluzivnog prozora (ili ranije uz obostranu pisanu saglasnost)